知道了我们有多少钱，接下去就要让这些钱能发挥最大效益，但这是否意味着每一分钱都要拿去投资呢？
美国有一家名叫标准普尔的公司（Standard & Poor’s Financial Services LLC.）。他们的主要业务有两个，一个是评级，他们的评级名列全球三大评级机构；还有一个就是标准普尔指数，也就是标普500。
他们面向美国10万个中产阶级家庭展开调查，看看那些家庭的资金，为什么能够长期稳定增长。调查结果显示，这些家庭在资金分配中大同小异，家里的钱都被分成4份，这4份钱各有各的用途和目的，投资的方向也不同，正是这4份钱互相配合，让这些家庭随时有钱用，出了意外也能应对，投资上又有所收获。通过对这4份钱提炼总结，这家公司推出了著名的标准普尔家庭资产象限图。
这种象限图一直被公认为是最合理稳健的家庭资产分配公式。他们把全部的家庭资产分布在四个账户中，分别是要花的钱占10%，保命的钱占20%，保值升值的钱占40%，生钱的钱占30%。
第一个账户就是要花的钱，也就是日常开销，包括衣食住行，这个账户也有预防突发事件发生的作用，比如自己发生了个小意外，这个时候如果我们把所有的钱都拿去投资，钱没法立即取出来的话，就会耽误事。所以，这些要花的钱的最大特点，就是他的流动性要求非常高，这些钱我建议放在货币基金，比如余额宝里，方便随用随取。当然，流动性高意味着收益不高，目前银行的活期储蓄年化利率大概只有0.3%左右，相比之下，货币基金能在保证高流动性的前提下，依然保持3-5%左右的年化利率，还是很不错的选择。在标准普尔象限图中，这个账户要占净资产的10%。
第二个账户是杠杆账户，就是保命的钱。这个账户用来预防重大事故的发生。具体来讲，就是用来购买意外险、重疾险、寿险等保险。因为只有保险才能撬动杠杆，以小博大。比如你从25岁开始购买重疾险，连续缴纳10年，每年5000元，一共缴纳了5万元。一旦你发生重大疾病的时候，保险公司就可以赔付你50万元，也就是说5万元撬动了50万。在人生路上，我们会遇到各种意外，这个账户就是用来防止意外的发生，因为有时候一个大的疾病，可能就会导致你的买房梦破碎。我知道国人不是很有买保险的意识，但在标准普尔象限图中，这个账户要占净资产的20%。
第三个账户是长期收益账户，也就是保值升值的钱。这个账户主要是为了长远规划用的，比如买房的钱，子女的教育金，自己的养老金等等。这些都是刚性需求，金额数量一般巨大，需要长期积累，到了一定的时间段才会被拿出来使用，所以在投资上要求稳当，重点是保证本金不能收到损失，而且能抵御通货膨胀。收益不要求多高，但是要长期稳定。所以，这个账户的钱主要都会投资于类似定投黄金，定投基金和银行理财等比较稳妥的投资产品中。这个账户的钱还有一个特点，就是专款专用，目的明确，绝对不要随随便便取出使用。在标准普尔象限图中，这个账户要占净资产的40%。
第四个账户是投资账户，也就是生钱的钱。这个账户主要用来博取收益，我们长期收益账户里的钱有一部分也会来自这里，这个钱的使用特点是可以冒一定的风险，但靠长时间的投资学习，可以将风险适度下降，却能获得相对较高的收益。可以选择的投资像公募基金、黄金、结构性理财产品、互联网金融等。这个投资账户，在风格上依然是稳健为主，并非是赌博，有一条重要的原则是，如果这个账户亏损了，不会对我们长期收益账户造成致命打击，所以这个账户，必须保证可以亏得起。在标准普尔象限图中，这个账户占净资产的30%。
这四个账户就像是桌子的四条腿，少了任何一条，桌子都很难再稳固。
应急的钱，占用10%的比例保证我们生活所需，但用不会过多占用我们的资金，让我们资金收益上收到损失。
救命的钱，占用20%的比例以确保发生了我们能力以外的意外的时候，可以将风险转移。虽然这个账户的钱在很多时候看起来没什么用，但是一旦意外发生，如果没有这个账户，很可能会将其他账户的钱全部掏空，给自己和家庭带来毁灭性的打击。
保值的钱，在应用上偏向保守，但它必须是目的性最强的一部分钱，你必须保证它的安全，不达目标绝不拿出来乱花。随着我们净资产的增加，之后我们还要随时将钱放入这个账户中，只要有这笔钱在，我们的财务状况就不会有太大的影响。
最后一个是生钱的钱，我们总会把很大的希望寄托在这部分钱上，希望他能生更多的钱，但是要牢记这个账户的原则，亏得起，才能赚得起。
这样的分配比例对我们来说是一种约束，但正是这种约束让我们的资金各司其职，让我们的财富稳步增长。
